עצמאות כלכלית? חופש כלכלי? - מה זה בכלל אומר ואיך בוחרים במה להתמקד?

מאת: עמית נוריאני

מומחה למימון ומאמן כלכלי התנהגותי

אוגוסט 2023

---

לפני כמה זמן, נכנס אליי לשיחה חבר שעובד באחד המשרדים ממול למשרד שלי. הוא בחור צעיר, נשוי עם שני ילדים שעובד בחברת בניה מקומית מאוד מצליחה.

אחד הדברים שמיד אפשר לזהות עליו כשמדברים איתו זה שהוא פועל במיקוד שיא על דבר אחד מרכזי - למצוא הזדמנויות מינוף ולעשות עסקאות פליפ בנדל"ן.

למי שלא מכיר, עסקאות פליפ או "אקזיט" זה בעצם לקנות מוצר נחות יחסית לשוק, להשקיע בו מעט כסף ומאמץ בהשבחה, ולמכור אותו ברווח. עם הרווח הולכים לעשות את העסקה הבאה וחוזר חלילה.

האמת, לי באופן אישי זה נראה כמו עבודה מאוד קשה, להיות במעקב ולאתר באופן עקבי הזדמנויות נדל"ן זה לא משהו שכל אחד יכול לעשות (ושלא יספרו לכם סיפורים שבקורס של שבוע אפשר ללמוד איך לעשות את זה ולהתעשר...)

"אני באופן אישי לא הייתי עושה את זה" אמרתי לו.

"זה בסדר אחי, אני פשוט רוצה להגיע מוקדם לחופש כלכלי ולכן אני מוכן להשקיע בזה מאמץ" הוא ענה.

במהלך הערב שאחרי השיחה הקצרה והאגבית הזו, ישבתי לחשוב עם עצמי על השאלה "האם אני רוצה להשיג חופש כלכלי?". התחלתי לחשוב על זה ולהגדיר את זה, וזה היה לי קשה מאוד להגדרה.

יום למחרת פגשתי את אותו בחור ושאלתי אותו: "תגיד, מה זה בשבילך חופש כלכלי?"

הוא ענה: "בשבילי חופש כלכלי זה ליצור מצב שבו אני כל הזמן מרוויח כסף פאסיבי. אני בונה עכשיו את ההון שלי, אחרי זה אני אתחיל לקנות נדל"ן וזה יצור לי הכנסה פאסיבית חודשית שתוכל להחזיק את ההוצאות שלי."

"תגיד", שאלתי, "אתה לא מתכוונן לעצמאות כלכלית במקרה?"

הוא ענה: "עצמאות כלכלית זה בכלל משהו אחר לדעתי, זה שמישהו יכול להתקיים כלכלית בלי להיות תלוי".

באותו רגע הבנתי שהפרשנות של המונחים האלה היא אין סופית ולכל אחד יש את הדרך שלו להסתכל על חופש כלכלי או עצמאות כלכלית.

נסו רגע לדמיין את זה בעצמכם, תעצמו את העיניים ותדמיינו איך ייראה העולם שסביבכם כשתגיעו לחופש כלכלי. ולאחר מכן נסו לדמיין את עצמכם מתעוררים בבוקר בבית שלכם כשאתם חווים עצמאות כלכלית. האם מדובר על אותו הדבר? האם מדובר על תחושה? או אולי זה משהו מוחשי יותר כמו רכוש? האם מדובר בכלל על חוויה של חופש כלכלי שכוללת אפשרות לטייל בעולם ולסמן את המדינות שבהן ביקרתם על הגלובוס?

תראו,

המונחים האלה כל כך דינמיים ואינדיבידואליים שמאוד קשה לפרוט אותם בצורה מסודרת או להגדיר אותם בבירור. ובסקירה של מחקרים ומאמרים שחיפשתי בנושא, מצאתי חוסר אחידות בהגדרת המונחים האלה.

אז יש המון בילבול, והשימוש ברשת במונחים האלה בעיקר משמש משווקים כדי לייצר תחושה שאם תרכשו מהם את הקורס הזה או את הסדנה ההיא אתם תגשימו את הפנטזיה שמבחינתכם היא הביטוי של "חופש כלכלי".

הפנטזיות יכולות להיות מאוד שונות אחת מהשנייה.

בזמן שאדם אחד יכול לחלום על הקמת עסק שיכניס לו הכנסה שוטפת של 6 ספרות, האחר יכול לדמיין את עצמו על חופי האיים בתאילנד שותה קוקטייל מקוקוס. בזמן שאחד מדמיין חופש כלכלי כיציאה לפנסיה בגיל 45, האחר מפרש את המונח הזה כחופש מחובות והתחייבויות כספיות שונות.

אז בכל זאת מה המקורות אומרים על המונחים חופש כלכלי ועצמאות כלכלית?

בויקיפדיה רושמים שעצמאות כלכלית היא מצב שבו סך כל ההכנסות הפאסיביות של אדם מכסות את סך כל ההוצאות השוטפות שלו (נשמע קצת כמו חופש כלכלי לא? מבולבלים? גם אנחנו!)

לעומת זאת, התנועה לקידום עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת (FIER - Financial Independence Retire Early) מגדירה את העצמאות הכלכלית כמאמץ אגרסיבי לחסוך כמה שיותר בעשורי העבודה הראשונים (שנות ה-20-30 לחיים) כדי להשקיע, לבנות הון ולהינות מפרישה מוקדמת.

האם זה נשמע לכם כמו משהו שמתקרב לתחושה של חופש?

מעבר לכך, מקורות מסויימים, מחקריים ועיתונאיים, מגדירים לחופש הכלכלי דרגות שנקראות "רמות חופש". כלומר, ככל שאתה מתקדם בדרגה כך אתה יותר חופשי.

חוץ ממקורות אקדמיים מחקריים ומקורות מהעיתונות יש גם טענות והשקפות עולם של מובילי דעה ומנטורים. למשל, ישנה פרשנות מפורסמת למונח "חופש כלכלי" שעל פיה לא מדובר בהכרח בפרישה אלא ביכולת הכלכלית לפרוש מוקדם מהעבודה, לצמצם את שעות העבודה או אפילו סתם לקחת חופשה ארוכה כדי להנות מהמשפחה ולממש את הרצונות והתשוקות שלך, בלי להיות טרוד ומודאג מהמצב בחשבון הבנק.

עצמאות כלכלית לעומת זאת, מפורשת באופן יחסית אחיד כיכולת להתקיים כלכלית מבלי להיות תלוי באחרים.

אז מה בוחרים?

בעיניי חופש כלכלי הוא החופש לבחור. החופש להחליט מה אני רוצה להשיג, איך ומתי. בעיניי עצמאות כלכלית היא שליטה. בין אם זה במספרים או בין אם זה בהתנהגות הכלכלית.

ומעבר לזה, אני מעדיף להשתמש במונח מעט יותר מדויק, מעוט יותר נחקר ושהפרשנות שלו אחידה לגמרי במחקרים אקדמיים רבים מכל רחבי העולם.

ביטחון כלכלי

ההגדרה המקובלת לביטחון כלכלי היא היכולת של האדם לדעת בוודאות גבוהה שהוא יוכל לספק מענה לצרכים הכלכליים שלו ושל משפחתו לאורך כל חייהם.

אני מתחבר יותר להגדרה הזו מכיוון שהיא הרבה יותר ברורה בעיני. בעוד שחופש כלכלי הוא מונח שמאוד תלוי ברצונות הפרטיים (בעיקר פנטזיות) של כל אדם, ובעוד שעצמאות כלכלית מדברת על תלות או אי תלות בגורמים חיצוניים ביטחון כלכלי מסתכל פנימה ובוחן את היכולת האובייקטיבית שלנו לדעת עד כמה אנחנו ערוכים (מבחינה כלכלית) לספק מענה כלכלי לכל הצרכים שלנו ושל בני המשפחה שלנו לאורך שנים קדימה.

אגב, זו הסיבה שלפי מחקרים שונים התהליך של בניית ביטחון כלכלי הוא ארוך יותר ויכול לקחת אפילו שנים. אבל בסופו של התהליך, ביטחון כלכלי הוא תוצר וודאי יותר, יציב יותר, אובייקטיבי יותר וגם, מוכח במחקרים מסביב לעולם הרבה יותר מחופש כלכלי או עצמאות כלכלית.

איך מתחילים לייצר ביטחון כלכלי?

---